Wielu specjalistów posiada polisę OC zawodowego, ale nie wszyscy wiedzą, w jakich sytuacjach ubezpieczenie faktycznie zadziała. Tymczasem szczegóły zapisane w umowie mają ogromne znaczenie. Kluczowym pojęciem, które decyduje o tym, czy ubezpieczenie obejmie dane zdarzenie, jest tzw. „trigger”, czyli zasada uruchamiania odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Czym jest trigger
Trigger określa moment, w którym powstaje odpowiedzialność ubezpieczyciela. W zależności od tego, jak zapisano warunki polisy, może to być data popełnienia błędu, moment wystąpienia szkody lub moment zgłoszenia roszczenia.
Najczęściej stosuje się trzy rodzaje triggerów:
- Loss occurrence – ochrona działa, jeśli szkoda powstała w czasie trwania polisy, niezależnie od tego, kiedy została zgłoszona.
- Claims made – ubezpieczyciel odpowiada tylko za szkody zgłoszone w czasie obowiązywania umowy.
- Act committed – liczy się moment, kiedy popełniono błąd, nawet jeśli jego skutki ujawnią się później.
Dlaczego to istotne
Rodzaj triggera decyduje o tym, kto ponosi odpowiedzialność w sytuacji, gdy szkoda i jej ujawnienie dzieli kilka lat. W praktyce różnice mogą być ogromne.
Przykład: architekt popełnił błąd w projekcie w 2018 roku, a inwestor odkrył go dopiero w 2025 roku. Jeśli polisa działała w formule „loss occurrence”, odpowiedzialny jest ubezpieczyciel z 2018 roku. Jeśli natomiast obowiązywał zapis „claims made”, wypłata odszkodowania będzie zależeć od tego, czy roszczenie zostało zgłoszone w okresie obowiązywania tej konkretnej polisy.
Ciągłość ochrony
Szczególną uwagę należy zwrócić przy zmianie ubezpieczyciela lub odnawianiu polisy. Jeśli w kolejnych umowach zastosowano różne triggery, może powstać luka w ochronie. W takiej sytuacji, mimo posiadania ubezpieczenia, roszczenie może nie zostać pokryte przez żadnego z ubezpieczycieli.
Dlatego przed podpisaniem nowej umowy warto dokładnie przeanalizować zapisy dotyczące okresu ochrony i zasad odpowiedzialności. Profesjonalny doradca pomoże ocenić, czy zachowana jest ciągłość zabezpieczenia.
Okres ujawnienia szkody
Niektóre błędy ujawniają się dopiero po wielu latach. Dotyczy to szczególnie zawodów takich jak architekt, inżynier czy lekarz. Z tego powodu ubezpieczyciele często przewidują dodatkowy okres, w którym można zgłosić roszczenie po zakończeniu polisy. Zazwyczaj jest to od 5 do 10 lat. To rozwiązanie, które warto uwzględnić przy wyborze ubezpieczenia.
Podsumowanie
OC zawodowe działa tylko wtedy, gdy jest właściwie dobrane i zapewnia ciągłość ochrony. Sam fakt posiadania polisy nie zawsze wystarczy. Ważne są szczegóły: wysokość sumy gwarancyjnej, zakres terytorialny, wyłączenia i właśnie trigger.
Świadome podejście do ubezpieczenia zawodowego pozwala uniknąć rozczarowań w sytuacjach, gdy naprawdę będzie potrzebne. Dobrze dobrana polisa to nie tylko formalność, ale realna gwarancja bezpieczeństwa zawodowego i finansowego.
(materiał promocyjny)
