Kupując ubezpieczenie OC zawodowe, zwracamy uwagę na cenę, zakres ochrony i nazwę ubezpieczyciela. Rzadziej zastanawiamy się nad jednym z najważniejszych elementów polisy – sumą gwarancyjną. To właśnie ona decyduje, jaką maksymalną kwotę ubezpieczyciel wypłaci w razie szkody. W praktyce od niej zależy, czy polisa zapewni realną ochronę, czy okaże się jedynie formalnością.
Czym jest suma gwarancyjna
Suma gwarancyjna to górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela. W przypadku szkody, która wynika z błędu zawodowego, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, ale tylko do wysokości tej sumy. Jeśli szkoda przekroczy tę wartość, różnicę musi pokryć ubezpieczony.
Warto pamiętać, że każda wypłata odszkodowania pomniejsza sumę gwarancyjną. Jeśli więc w danym okresie ubezpieczenia dojdzie do kilku zdarzeń, dostępny limit może się wyczerpać.
Przykładowe sumy gwarancyjne
Minimalne sumy gwarancyjne w obowiązkowych polisach określa Minister Finansów. Dla przykładu:
- architekt – 100 000 euro,
- adwokat – 50 000 euro,
- notariusz – 50 000 euro,
- agent ubezpieczeniowy – 1 564 610 euro,
- detektyw – 15 000 euro.
Choć te kwoty wydają się wysokie, przy poważnych błędach lub dużych kontraktach mogą okazać się niewystarczające.
Kiedy suma gwarancyjna może być za niska
Wielu specjalistów nie zdaje sobie sprawy, że minimalne sumy określone w przepisach to tylko podstawowy poziom ochrony. Przy poważniejszych roszczeniach może on nie wystarczyć.
Przykład: architekt popełnia błąd w projekcie, a inwestor ponosi stratę w wysokości 500 000 euro. Suma gwarancyjna w obowiązkowym OC wynosi 100 000 euro. Ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie do tej wysokości, a pozostałe 400 000 euro architekt będzie musiał pokryć sam.
Dlatego w wielu przypadkach warto rozważyć dodatkowe, dobrowolne ubezpieczenie nadwyżkowe.
Jak dobrać odpowiednią sumę gwarancyjną
Wysokość sumy powinna odpowiadać rzeczywistym ryzykom zawodowym. Warto zadać sobie kilka pytań:
- jaka jest wartość projektów, które realizuję,
- jak duże mogą być skutki ewentualnego błędu,
- ile osób korzysta z moich usług,
- jakie są konsekwencje finansowe potencjalnych roszczeń.
Profesjonalny doradca pomoże dobrać odpowiednią sumę, uwzględniając branżę, skalę działalności i poziom ryzyka.
Wyczerpanie sumy gwarancyjnej
Suma gwarancyjna jest wyczerpywalna, co oznacza, że każda wypłata odszkodowania zmniejsza jej wysokość. Jeśli więc w danym roku dojdzie do kilku roszczeń, suma może się skończyć, a kolejne szkody trzeba będzie pokryć z własnych środków. W niektórych polisach istnieje możliwość jej odnowienia po wypłacie odszkodowania – to rozwiązanie, o które warto zapytać przy zawieraniu umowy.
Podsumowanie
Suma gwarancyjna to nie tylko liczba w dokumencie. To realny wskaźnik bezpieczeństwa finansowego. Od jej wysokości zależy, czy w trudnej sytuacji ubezpieczenie rzeczywiście spełni swoją funkcję. Dlatego wybierając polisę, warto kierować się nie tylko ceną, ale przede wszystkim jakością i zakresem ochrony.
Polisonet
(materiał promocyjny)
